Afrontémoslo, pagar por su atención médica no es el primer elemento de su lista al considerar la planificación de la jubilación. Desafortunadamente, realmente debería estar cerca de la parte superior de sus consideraciones de jubilación. Ya sea que lo planee o no, el costo de la atención médica será uno de los gastos más grandes con los que tendrá que lidiar.
Según un informe RBC Wealth de 2021, el 80 % de los prejubilados tienen preocupaciones sobre los costos de atención médica para la jubilación, y más de la mitad ha realizado alguna planificación.
Si bien las partes A y B de Medicare desempeñarán un papel central en la cobertura de salud para casi todos los estadounidenses, hay matices sobre estos y el resto de los costos de atención médica que muchos no conocen o no entienden por completo. Además de las partes A y B de Medicare, necesitará la Parte D para pagar sus medicamentos y un plan complementario de Medicare para cubrir las brechas que no cubren las partes A y B. Analicemos cómo aquellos con un ingreso de jubilación imponible más alto aumentarán sus primas de Medicare Parte B y D y qué pueden hacer al respecto.
No hablaré sobre el posible desastre del plan de jubilación, los costos de atención a largo plazo (LTC); es un tema que necesita más detalles de los que puedo proporcionar aquí. Dicho esto, es necesario mencionarlo y considerarlo en cualquier proceso de planificación de la jubilación. Según Christine Benz de Morningstar, a partir de 2017, el 52,3 % de las personas mayores de 65 años necesitará algún tipo de LTC en su vida. A medida que la población envejece y vive más tiempo, la necesidad y el costo aumentarán a un ritmo alarmante. Medicare no cubre la mayoría de las necesidades de LTC y lo que hace es extremadamente limitado. Para aquellos que tienen bienes que proteger, se debe considerar un seguro de cuidado a largo plazo. Es caro, pero los gastos de LTC lo son aún más.
Tendrá una gran cantidad de gastos que incluyen
- Primas de Medicare para las Partes B y D
- Gastos de bolsillo por copagos
- Deducibles
- Primas para su suplemento de Medicare
- Seguro de cuidado a largo plazo y/o
- Costos asociados con el propio cuidado a largo plazo.
Aquí, exploramos la realidad de estos costos y la necesidad de planificarlos (en lugar de ayudarlo a elegir las mejores opciones para sus necesidades, esa información es para otro artículo).
Cuando suma las primas, los copagos, los deducibles y los gastos de bolsillo, el mismo informe de RBC sitúa el gasto anual promedio en atención médica para una pareja de 65 años en $12,000. Esto aumenta a $21,000 a los 75 años y $38,000 por pareja de 85 años o más.
Estos números aumentarán debido a la inflación, que para los costos de atención médica han aumentado constantemente al doble de la tasa de inflación. Un ejemplo perfecto de esto es el aumento de la prima de la Parte B de Medicare de 2022 del 14,5 por ciento. La pregunta no es si puede pagar sus costos de atención médica cuando se jubile, sino ¿Puede pagarlos durante toda su jubilación?
Consejo profesional: incluya todos sus costos de atención médica en su plan financiero y asegúrese de tener en cuenta la inflación.
Primero: ¿Quién es IRMAA?
Este es el impuesto del que muchas personas nunca han oído hablar. IRMAA o Monto de ajuste mensual relacionado con los ingresos aumenta la prima de la Parte B de Medicare para las personas con mayores ingresos (y sí, se le considera un asalariado incluso durante la jubilación) según el nivel en el que se encuentren. Aquí hay un cuadro de medicare.gov que merece su revisión .
Puede ver que para aquellos en los tramos más altos, el impuesto IRMAA aumenta la prima de la Parte B en casi 3.5 veces el costo base. Si estás casado, duplica eso. La peor parte es que también tiene otro impuesto adicional sobre las primas de la Parte D de Medicare, sin importar el plan que elija.
Los tramos de ingresos son los mismos que los impuestos de la Parte B y suman hasta $935 por año para las personas con ingresos más altos. La mayoría de los jubilados no llegarán a la categoría superior, pero muchos estarán entre los primeros. Esto suma miles de dólares en aumento de primas cada año. Con la inflación, IRMAA puede costar cientos de miles durante su jubilación.
Afortunadamente, hay cosas que puedes hacer para domar a esta bestia. Controle sus ingresos, controle sus impuestos y podrá evitar parte o la totalidad de este impuesto aparentemente oculto. Aquí hay algunas estrategias para aprovechar
1. Cuenta de Ahorro de Salud
La forma más efectiva desde el punto de vista fiscal para planificar los costos de atención médica para la jubilación
La planificación debe comenzar temprano en su carrera. El método más efectivo para acumular activos para pagar los costos de atención médica posteriores es una HSA o cuenta de ahorros para la salud. Estos se ofrecen junto con un HDHP o un plan de seguro de salud con deducible alto, lo que le permite depositar dólares antes de impuestos en una cuenta que crece con impuestos diferidos y puede usarse libre de impuestos para costos de atención médica más adelante.
El secreto aquí es acumular este dinero y pagar de su bolsillo sus gastos actuales relacionados con la salud. La mayoría de las personas en planes con deducible alto gastan de su HSA año tras año y nunca acumulan un saldo significativo. El poder aquí es el aplazamiento de impuestos y los retiros libres de impuestos si usa la HSA para gastos de atención médica. ¡Ninguna otra cuenta disponible puede financiarse antes de impuestos y le permite usar las distribuciones LIBRES DE IMPUESTOS!
Al permitir que la cuenta aumente durante años o décadas mientras trabaja, el poder de la capitalización con impuestos diferidos ayudará a que crezca. También puede invertir en estas cuentas, lo que presenta una oportunidad para un crecimiento aún mayor, aunque con riesgos de mercado, así que invierta estas cuentas sabiamente.
Hay impuestos y multas significativos si los fondos se retiran y se usan para algo que no sean gastos de atención médica. Después de los 65 años, se anula la multa, pero aún se deben pagar los impuestos. En 2022, aquellos con un HDHP calificado pueden contribuir $7,300 para una familia y $3,650 para aquellos con cobertura individual. Después de los 55 años, puede contribuir $1,000 adicionales por año. Dado que la mayoría de los empleadores ahora ofrecen cobertura HDHP para reducir los costos de sus beneficios, si está trabajando, es probable que ya tenga esta opción disponible para usted.
Consejo profesional: Contribuya tanto como pueda a la HSA. Después de haber acumulado lo suficiente para cubrir su deducible en caso de una emergencia, invierta el resto tan agresivamente como se sienta cómodo y no lo toque hasta después de jubilarse. ¡Luego utilícelo para gastos de atención médica, libre de impuestos! La distribución libre de impuestos reducirá su Ingreso Bruto Ajustado Modificado (MAGI) en comparación con tomar la misma cantidad de sus cuentas de jubilación antes de impuestos y posiblemente reducirá su impacto IRMAA.
2. Usa un QCD
Reduzca su MAGI y evite cumplir con IRMAA
No es una sopa de letras: es una de mis herramientas favoritas de planificación de ingresos para la jubilación que no solo ayuda a reducir sus ingresos imponibles, sino que también es filantrópica. La mayoría de las personas hacen donaciones benéficas a su iglesia, sinagoga o institución benéfica favorita, y debido a que ya no detallan, no pueden deducir la donación. Pero al utilizar una disposición fiscal menos conocida, puede recuperar la capacidad de dar dinero libre de impuestos. Aún mejor, el dinero nunca se incluye en sus ingresos, por lo que ayuda a reducir la cantidad que cuenta para IRMAA.
Una distribución benéfica calificada (QCD) es cuando realiza una donación directa a una organización benéfica o religiosa en lugar de una distribución mínima requerida (RMD). Cualquier organización benéfica 501c3 es elegible para recibir estos fondos. Dado que el dinero se envía directamente a la organización benéfica, no se incluye en sus ingresos durante el año de la donación. Incluso si puede detallar y deducir la donación, esta técnica reducirá sus ingresos generales y posiblemente ayude a evitar el IRMAA.
Como siempre, hay reglas a seguir. Dado que las regulaciones de QCD fueron creadas por la Ley de Protección de Pensiones de 2006 antes de que la edad de RMD se elevara a 72 años, puede hacer una donación de QCD a los 70,5 años aunque todavía no esté sujeto a RMD. También hay un límite anual de $100,000 por persona para este tipo de obsequios, ¡del cual la mayoría de nosotros no tendremos que preocuparnos!
Consejo profesional: si ya está haciendo donaciones benéficas, use el tipo de dinero adecuado para que el regalo lo ayude a usted y a la organización benéfica.
3. ¿A Roth o no a Roth?
No volver a pagar impuestos sobre el dinero es una prioridad en mi lista de cosas muy buenas
Primero, si es elegible para abrir una cuenta y hacer aportes a la cuenta IRA Roth, ¡hágalo! Una IRA Roth se financia con dólares después de impuestos, pero crece con impuestos diferidos y se puede retirar libre de impuestos si sigue las reglas. Este año, las personas elegibles pueden contribuir hasta el 100 por ciento de sus ingresos DEVENGADOS o $6,000, lo que sea menor.
Si tiene más de 50 años, puede aportar $ 1,000 adicionales a la cuenta. Hay límites de ingresos que eliminan gradualmente su capacidad de agregar a un Roth, pero si está por debajo de los límites, haga todo lo posible para financiar uno por completo cada año. No volver a pagar impuestos sobre el dinero es una prioridad en mi lista de cosas muy buenas. Dado que puede retirar el dinero más adelante en la vida y no se deben pagar impuestos, no hay impacto de IRMAA en los años en que realiza estos retiros.
¿Tradicional o Roth?
El siguiente consejo que aprovecha las cuentas Roth 401k, 403b o 457 es un arma de doble filo. Contribuir a la cuenta de jubilación de su lugar de trabajo es una forma fantástica de acumular riqueza e invertir para la jubilación con el tiempo. La mayoría de las compañías ofrecen una opción Tradicional y Roth en estos planes. La diferencia es cuando pagas los impuestos. En un plan tradicional, las contribuciones se realizan antes de impuestos y reducen su ingreso imponible en el año en que gana el dinero . Los impuestos se pagan en el retiro a menos que haga un QCD. Las contribuciones Roth se realizan con dólares después de impuestos y, nuevamente, si se siguen las reglas, nunca se vuelven a gravar. Ambas cuentas crecen con impuestos diferidos en cualquier opción de inversión que elija.
El desafío es averiguar cuál de estos le dará el mayor beneficio fiscal. Dado que estamos hablando de costos de atención médica y evitando IRMAA, Roth sería el camino a seguir. La desventaja de esto podría ser pagar impuestos más altos ahora para evitar una tasa impositiva más baja en el futuro. Eso podría no tener más sentido si se encuentra en uno de los tramos impositivos más altos.
Espero que esté empezando a ver el patrón: Evitar los ingresos imponibles durante la jubilación puede ahorrarle decenas o incluso cientos de miles de dólares a lo largo de su vida al reducir o incluso evitar por completo el impuesto IRMAA. Planificar cómo hace sus contribuciones mientras trabaja puede generar grandes beneficios cuando se jubile.
Consejo profesional: no hemos entrado en los detalles de las diferencias en los planes complementarios y de medicamentos de Medicare o cuál es mejor para usted. Hay muchos lugares para encontrar información al respecto. Comience en www.medicare.gov para comenzar a explorar sus opciones allí. Su costo dependerá del complemento de Medicare y la cobertura de medicamentos que elija.
La información incluida en este artículo no pretende ser un asesoramiento fiscal específico, y debe consultar con su asesor fiscal sobre el impacto fiscal de cualquier contribución o decisión de distribución que pueda tomar para cualquiera de las opciones de planificación que he discutido.
¿Cómo planifica los costos de atención médica en la jubilación?
Aquí hay cinco maneras de prepararse.
- Planee tener un seguro de salud hasta que sea elegible para Medicare.
- Sepa qué esperar de Medicare, Medicare Advantage y Medigap.
- Sea realista acerca de los costos, incluso si goza de buena salud.
- Use su cuenta de ahorros para la salud (HSA) para ahorrar para futuros gastos de bolsillo.
Mas cosas…
¿Cuánto necesito ahorrar para gastos médicos en la jubilación?
¿Cuánto se necesita para los costos de atención médica en la jubilación? De acuerdo con la estimación de costos de atención médica para jubilados de Fidelity, una pareja promedio de jubilados de 65 años de edad en 2022 puede necesitar aproximadamente $315,000 ahorrados (después de impuestos) para cubrir los gastos de atención médica durante la jubilación.
¿Cuánto gastará una pareja que se jubila a los 65 años por mes en atención médica?
En realidad, los expertos estiman que a los 65 años, el gasto anual en atención médica para una pareja saludable es de cerca de $5700 por persona ($11 400 para una pareja casada). "Estos son costos de bolsillo", dice Griffin Geisler, consultor de planificación patrimonial de RBC Wealth Management con sede en Minneapolis.
¿Cuál es el mayor gasto para los jubilados?
Es probable que la vivienda sea su mayor costo durante la jubilación, pero hay una variedad de maneras de reducir significativamente sus facturas mensuales de vivienda. Pagar su hipoteca puede eliminar un gasto mensual importante, dejando solo el costo de los impuestos, el seguro y el mantenimiento.
¿Cómo planifica los costos de atención médica en la jubilación?
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- Planee tener un seguro de salud hasta que sea elegible para Medicare.
- Sepa qué esperar de Medicare, Medicare Advantage y Medigap.
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- Use su cuenta de ahorros para la salud (HSA) para ahorrar para futuros gastos de bolsillo.
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En realidad, los expertos estiman que a los 65 años, el gasto anual en atención médica para una pareja saludable es de cerca de $5700 por persona ($11 400 para una pareja casada). "Estos son costos de bolsillo", dice Griffin Geisler, consultor de planificación patrimonial de RBC Wealth Management con sede en Minneapolis.
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Es probable que la vivienda sea su mayor costo durante la jubilación, pero hay una variedad de maneras de reducir significativamente sus facturas mensuales de vivienda. Pagar su hipoteca puede eliminar un gasto mensual importante, dejando solo el costo de los impuestos, el seguro y el mantenimiento.
