Era una tarde de domingo de octubre. El clima era soleado perfecto, un toque de otoño en el aire con las hojas comenzando a cambiar de color. Nos sentamos en nuestra terraza en nuestra casa de fin de semana con amigos. Estaban escalofriantes. Nuestro escalofrío se estaba disipando rápidamente. Estábamos empezando a pensar en la semana laboral. Los dos teníamos trabajos de mucha presión y no teníamos muchas ganas de que llegara el lunes.
Nuestros amigos, en cambio, ya estaban jubilados. ¿Por qué simplemente no te jubilas? ellos preguntaron.
No tenemos suficiente dinero para jubilarnos, respondimos.
Luego dijeron algo que nos puso en un nuevo rumbo. Nunca pensarás que tienes suficiente dinero para jubilarte.
Tres meses más tarde nos jubilamos a mediados de los 50 mientras vivíamos en el área de la ciudad de Nueva York (la sexta ciudad más cara para vivir en el mundo) y Singapur (empatada con París como la segunda ciudad más cara del mundo). Nuestro plan de jubilación era dividir nuestro tiempo entre las dos ciudades. Si bien estamos bien, ninguno de nosotros trabajó en Wall Street (no estábamos ganando millones) y no venimos de familias ricas. Habíamos planeado jubilarnos a mediados de los 60, con Medicare (seguro médico) y seguridad social complementados con nuestros ahorros para la jubilación.
Dado que movimos la línea de tiempo más de 10 años antes, la imagen era diferente. Sin seguridad social. Sin Medicare. Menos ahorro. Y demasiado joven para acceder a nuestros ingresos de jubilación sin penalizaciones.
Senderismo de Sue y Reggie (Crédito de la foto: Sue Davies Travel for Life Now)
Preguntas y preocupaciones
Teníamos un millón de preguntas y preocupaciones. ¿Podemos permitírnoslo? ¿Nos quedaremos sin dinero? ¿Qué haremos con nuestro tiempo? ¿Cuánto tenemos que recortar nuestros gastos? ¿Cómo obtenemos un seguro de salud? ¿Necesitamos mudarnos a un lugar menos costoso? ¿Tenemos que vender nuestras propiedades? ¿Cómo gestionamos nuestras inversiones? ¿Qué pasa si no funciona, gastamos demasiado dinero o no estamos contentos?
Habíamos estado ahorrando y planificando para la jubilación durante décadas, pero esta fue una decisión de calidad de vida, no puramente financiera.
Aquí hay 14 cosas que aprendimos a lo largo de nuestro viaje.
1. Decidir qué es lo más importante
Muchas personas se enfocan en los dólares y centavos cuando deciden jubilarse. Esa es una consideración importante. Pero no el único. La calidad de vida importa. Crear la vida que quieres vivir puede significar equilibrar ambos.
Regina Ang toma un desayuno tradicional en Singapur (Crédito de la foto: Sue Davies Travel for Life Now)
2. Comience a planificar temprano
Empezamos a planificar más seriamente a los 40 años. Ya estábamos ahorrando todo lo que podíamos, pero queríamos ahorrar más. Maximizamos nuestros ingresos encontrando nuevos trabajos (mejor pagados) y pagando hipotecas. También vendimos nuestro apartamento en nuestro vecindario favorito en Village y nos mudamos a la ciudad de Jersey (a una parada de metro de la ciudad de Nueva York). Este movimiento nos permitió invertir las ganancias de la venta del apartamento. Todavía echamos de menos vivir en Village, pero pudimos conseguir un apartamento el doble de grande por un tercio del gasto.
Cuando teníamos poco más de 50 años, comenzamos a hablar sobre pasar más tiempo en Singapur. Reggie es ciudadana y vivió allí hasta los 20 años. Tenemos muchos familiares y amigos allí. Es nuestro hogar tanto como Nueva York lo es para nosotros.
Reggie había comprado un apartamento allí hace muchos años para ayudar a mantener a sus padres. Ahora nos quedamos en el apartamento cuando estamos en Singapur y lo alquilamos cuando no estamos allí. Como resultado, podemos vivir en una de las áreas locales, que tiene la importante ventaja de ser menos costosa que las áreas turísticas y de expatriados.
Muchos artículos de jubilación en el extranjero asumen que te quedarás en las áreas de expatriados. Es importante investigar las posibilidades del vecindario como una forma de disminuir los gastos. Además, tendrás la experiencia local.
3. Priorización de gastos
Cuando nos jubilamos, recortamos nuestro presupuesto de gastos en un 50 por ciento. Probablemente suene drástico, pero mientras trabajábamos, vivíamos con un salario y ahorrábamos el otro. Todavía ha sido un ajuste para vivir con menos cuando estábamos acostumbrados a gastar con mucha libertad. Causó algunas peleas en el primer año cuando aprendimos a adaptarnos. La buena noticia es que ya no tenemos gastos de limpieza en seco y vestimenta de negocios.
4. Reducción de la deuda
Estar endeudado mientras planifica su jubilación puede aumentar sus niveles de estrés. Nunca tuvimos deudas de tarjetas de crédito. Si lo hace, evalúe cuántos saldos de tarjetas de crédito, hipotecas y otros pagos de préstamos tiene. ¿Puedes eliminarlos, y si no, puedes reducirlos? Los pagos con tarjeta de crédito y una hipoteca alta pueden dificultar la jubilación anticipada.
Si prefiere no tener ninguna deuda, incluso con una hipoteca de bajo interés, pague y duerma mejor por la noche.
Horizonte de la ciudad de Nueva York (Crédito de la foto: Sue Davies Travel for Life Now)
5. Descifrando el cuidado de la salud
El cuidado de la salud es el mayor desafío para los jubilados anticipados en los EE. UU. y uno que investigamos exhaustivamente. Ahora vivimos en la ciudad de Jersey (como dijimos antes, a un corto viaje en metro de la ciudad de Nueva York). Nuestros médicos están todos en Nueva York. Los planes de atención médica asequibles disponibles para nosotros en Nueva Jersey no cubren a los médicos de la ciudad de Nueva York. Para algunas personas, estos planes funcionarán. Investigue bien con anticipación para que sepa que esta opción funciona para usted.
Teníamos otra alternativa en nuestro bolsillo trasero. Los profesores adjuntos de la Universidad de Nueva York (NYU) son elegibles para recibir atención médica (por una tarifa) de la universidad. Sue comenzó a dar clases en NYU hace 15 años. Le encanta enseñar, pero fue un acto de equilibrio difícil mientras trabajaba más de 60 horas a la semana en su trabajo de tiempo completo. Sabíamos que sería útil si nos jubilábamos antes, así que perseveramos. Sue ahora enseña algunas clases al año cuando no viajamos y ama a sus alumnos.
En cuanto a Singapur, la atención médica está subvencionada allí y es mucho menos costosa que en los EE. UU. Cuando estamos en Singapur, compramos un seguro de viaje con cobertura médica y cláusulas de evacuación/repatriación. Hacemos muchos viajes regionales desde Singapur, por lo que es importante que ambos tengamos un seguro de viaje.
Horizonte de la ciudad de Jersey (Crédito de la foto: Sean Pavone / Shutterstock.com)
6. Crear flujos de ingresos pasivos o adicionales
Como señalamos anteriormente, queríamos invertir las ganancias de la venta de nuestro apartamento en Manhattan. Parte de esto se invirtió, pero también compramos un pequeño apartamento de alquiler en Jersey City. Esto proporciona ingresos pasivos. Durante el COVID, decidimos hacer una consultoría sin fines de lucro y de recaudación de fondos ya que no podíamos viajar y queríamos hacer algunas renovaciones. Hay muchas otras formas de obtener ingresos haciendo algo que amas mientras estás jubilado. Continuaremos haciéndolo porque es divertido y gratificante. Es mucho más fácil consultar cuando no dependes de los ingresos.
7. Decidir quién debe administrar sus inversiones
Jubilarse anticipadamente es un doble golpe: renuncia a más de 10 años de ahorros mientras usa sus inversiones para vivir.
Gestionamos nuestras propias inversiones hasta hace poco, cuando decidimos que necesitábamos asesoramiento experto en relación con los retiros y la planificación. Buscamos un planificador financiero en el que confiáramos unos años antes de jubilarnos.
Fuimos a ver a nuestro planificador financiero después de la conversación de octubre para pedirle que hiciera los números con una fecha de jubilación anterior. Cuando regresamos para la reunión de seguimiento, le informamos que ya habíamos decidido. Esto fue antes de que presentara su informe. Afortunadamente, los números respaldaron nuestra decisión.
Horizonte de Singapur (Crédito de la foto: MEzairi / Shutterstock.com)
8. No necesitas moverte a menos que quieras
Todos los días, leemos sobre alguien que se jubiló temprano y se mudó a un lugar más cálido o más barato en Florida, Portugal o en otro lugar. Y eso funciona para algunas personas. Queríamos vivir en el área de Nueva York y Singapur para nuestra jubilación (recibimos el mensaje más cálido pero no el más barato).
Si elige la ruta de la mudanza, asegúrese de investigar y planificarla. Puede ser desorientador hacer un cambio tan grande desde el principio.
9. Sí, puedes romper las reglas
La sabiduría convencional es no hacer grandes compras o decisiones drásticas en el primer año de jubilación. Ese es un buen consejo.
No lo seguimos.
La casa de nuestros sueños en el lago salió a la venta unos meses después de que nos jubiláramos. Llevábamos varios años esperando la casa y la compramos de inmediato. Fue una buena decisión, ya que se convirtió en nuestra base de operaciones durante el COVID. Todavía tenemos el apartamento de Jersey City para cuando necesitemos estar en Nueva York, y el apartamento en Singapur. En algún momento, planeamos vender una de las propiedades de Nueva Jersey.
Regina Ang y Sue Davies juegan pickleball (Crédito de la foto: Regina Ang Travel for Life Now)
10. Jubilarse internacionalmente como pareja LGBTQ
Nuestro plan es pasar 45 meses en Singapur y 78 meses en los EE. UU. Pasaríamos aún más tiempo en Singapur si pudiéramos.
En Estados Unidos estamos casados y en Singapur no. Singapur no reconoce el matrimonio homosexual. Tampoco tiene visa de retiro. Por lo general, a los turistas solo se les otorga estadías continuas en Singapur durante 90 días. También es difícil para los titulares de la tarjeta verde estar fuera de los EE. UU. durante más de 6 meses. Tenemos que hacer malabares con todo esto en nuestra planificación.
En un momento, investigamos jubilarnos en un tercer país que nos pondría a ambos en igualdad de condiciones, pero decidimos no hacerlo porque Nueva York y Singapur son nuestros hogares. Eventualmente tendremos que elegir entre los dos lugares, pero lo pospondremos hasta que tengamos 70 años.
11. Solo puedes prepararte para tanto
Solo puedes anticipar tanto. La vida lanza curvas COVID, problemas de salud, inflación. La preparación y la planificación, como practicar un deporte, te dan espacio para improvisar y tomar nuevas decisiones cuando sucede algo inesperado.
12. Hazlo Socialmente
Cuando nos jubilamos, salieron a la luz nuestras diferentes visiones sobre el presupuesto y el gasto del tiempo. Tuvimos algunos desacuerdos y algunos aprendizajes en los primeros años. Deje algo de espacio para ese proceso. Para una pareja o una familia, la comunicación es muy importante. Tómese el tiempo para hablar sobre cómo va no solo las finanzas, sino también la vida.
Si se está jubilando como una persona soltera, busque a otras personas con quienes hablar sobre cómo va su jubilación. Únete a grupos (virtuales o presenciales). Busca nuevas actividades. No lo hagas solo.
Mah Jongg Mahjong (Crédito de la foto: Regina Ang Travel for Life Now)
13. Recuerde, se trata de la calidad de vida
En términos de calidad de vida, jubilarnos temprano ha sido un jonrón para nosotros.
Tomamos un desayuno pausado y comenzamos nuestro día al ritmo que nos funcione. Luego hacemos ejercicio, damos un paseo o hacemos kayak en el lago. Ahora tenemos nuevos pasatiempos como pickleball, Mah Jongg (deletreado mahjong en Singapur), jardinería y soplado de vidrio. Hay nuevos amigos para visitar y actividades de voluntariado que no tuvimos tiempo de hacer mientras trabajábamos.
Estamos contentos de haber sentado las bases mucho antes en nuestras vidas y agradecidos de haber podido ajustar el plan para poder jubilarnos a los 50 años.
Para obtener más historias y consejos como estos, lea detenidamente nuestras categorías de Inspiración y jubilación.
¿Retirarse a los 55 es una buena idea?
Jubilarse a los 55 años es una posibilidad real para algunas personas. Jubilarse a los 55 años es un objetivo que muchas personas comparten, te permite disfrutar de la vida mientras aún eres joven, en forma y saludable. Si bien cualquiera puede jubilarse a los 55 años, la jubilación anticipada no es para todos.
¿Cuál es la edad promedio de jubilación en Singapur?
La edad de jubilación en Singapur es de 62 años y se está incrementando progresivamente. Pero los datos nacionales también muestran que estamos viviendo mucho más tiempo que las generaciones anteriores. La esperanza de vida media para los hombres es de 81 años y para las mujeres de 85 años, por lo que se prevé un mínimo de 15 años de jubilación activa.
¿Cuánto necesito para jubilarme a los 55 en Singapur?
Pero una vez que llegas a la edad de 55 años, eso cambia. Podrás retirar parte de tus ahorros de CPF una vez más. Puede, como mínimo, retirar $5,000 a los 55 años. Si posee una propiedad, puede retirar cualquier ahorro por encima de la Suma básica de jubilación ($96,000 en 2022; aumenta cada año).
¿Puede un ciudadano estadounidense jubilarse en Singapur?
No hay visas de jubilación disponibles para vivir en Singapur y es muy difícil para las personas jubilarse aquí. En el pasado, era posible solicitar un pase de visita de larga duración; sin embargo, esa visa ahora solo está disponible para los titulares de pases de empleo y pases S.
¿Retirarse a los 55 es una buena idea?
Jubilarse a los 55 años es una posibilidad real para algunas personas. Jubilarse a los 55 años es un objetivo que muchas personas comparten, te permite disfrutar de la vida mientras aún eres joven, en forma y saludable. Si bien cualquiera puede jubilarse a los 55 años, la jubilación anticipada no es para todos.
¿Cuál es la edad promedio de jubilación en Singapur?
La edad de jubilación en Singapur es de 62 años y se está incrementando progresivamente. Pero los datos nacionales también muestran que estamos viviendo mucho más tiempo que las generaciones anteriores. La esperanza de vida media para los hombres es de 81 años y para las mujeres de 85 años, por lo que se prevé un mínimo de 15 años de jubilación activa.
¿Cuánto necesito para jubilarme a los 55 en Singapur?
Pero una vez que llegas a la edad de 55 años, eso cambia. Podrás retirar parte de tus ahorros de CPF una vez más. Puede, como mínimo, retirar $5,000 a los 55 años. Si posee una propiedad, puede retirar cualquier ahorro por encima de la Suma básica de jubilación ($96,000 en 2022; aumenta cada año).
¿Puede un ciudadano estadounidense jubilarse en Singapur?
No hay visas de jubilación disponibles para vivir en Singapur y es muy difícil para las personas jubilarse aquí. En el pasado, era posible solicitar un pase de visita de larga duración; sin embargo, esa visa ahora solo está disponible para los titulares de pases de empleo y pases S.
