No importa con qué frecuencia cubra los problemas que surgen con los daños por colisión con el seguro de alquiler de automóviles, los consumidores continúan compartiendo sus frustraciones. Un lector me envió un correo electrónico recientemente:
Estoy interesado en encontrar una cobertura completa de parachoques a parachoques, dejar las llaves en el mostrador de alquiler de autos cuando viajo. Recientemente pensé que tenía una cobertura completa a través de una tarjeta de crédito, pero cuando mi automóvil sufrió una pequeña abolladura, la compañía de alquiler de automóviles se negó rotundamente a documentar que en realidad perdió ingresos por tener el alquiler de automóviles en la tienda (lo que tomó tres semanas para reparar una pequeña abolladura). Me quedé con la responsabilidad.
Seguro de alquiler de autos: 9 verdades desagradables
Esta experiencia es poco común, pero no única. Las compañías de alquiler de automóviles quieren desesperadamente que compre su exención de daños por colisión, o CDW (a veces también conocida como exención de daños por pérdida, o LDW), y harán todo lo posible para que pague incluso los daños más pequeños si no lo hace. Esto es lo que necesita saber antes de pagar un seguro de alquiler de automóvil en sus próximas vacaciones.
La única manera de dejar caer las llaves y olvidarlo
Cuando compra un CDW, la empresa de alquiler renuncia a sus derechos de cobrarle por daños a un automóvil de alquiler con algunas excepciones, como daños a los neumáticos o negligencia grave. (Los términos y condiciones de CDW varían según la compañía de alquiler de automóviles, por lo que querrá leerlos detenidamente antes de comprometerse). Pero de lo contrario, no importa cuán golpeado pueda estar el automóvil, usted está libre: solo entréguelo y siga su camino. Ningún otro enfoque de su propio seguro, su tarjeta de crédito o una póliza de terceros es tan completo o conveniente. Si desea esa total flexibilidad y tranquilidad, pague por CDW.
El seguro CDW es ridículamente caro
Por lo general, un CDW comienza en alrededor de $ 30 por día y puede ir más alto. A veces cuesta incluso más que la tarifa base de alquiler de automóviles. El costo actuarial para la compañía de alquiler, la cantidad que asignaría a un fondo común de daños en función de la experiencia de riesgo, probablemente sea solo unos pocos dólares por día; el resto es de ellos para quedarse. No es de extrañar que los agentes lo presionen tanto: claramente es mucho más rentable que el alquiler de automóviles solo.
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Pagará por adelantado todos los daños
Puede cubrir su responsabilidad por daños mayores confiando en su propio seguro, una tarjeta de crédito con seguro o una póliza de terceros. Pero en todos esos casos, debe pagar un reclamo por daños por adelantado, luego recuperar todo lo que pueda (todo, eso espera) presentando un reclamo después. Eso significa firmar una factura de tarjeta de crédito por cientos o incluso miles de dólares cuando devuelva el automóvil dañado, y no saber si recuperará ese dinero.
Es por eso que muchas empresas de alquiler no aceptan alquileres con tarjeta de débito o tarjeta de crédito con un límite pequeño. Si puede pagar la tarifa de alquiler inicial con una tarjeta de débito, aún deberá proporcionar una tarjeta de crédito para cubrir un posible reclamo por daños, que se presentaría antes de que pueda abandonar el mostrador de devolución.
El daño es más que reparar una abolladura
Si no compra CDW, las empresas de alquiler pueden cobrarle algo más que reparar el daño. También cobran por:
- Pérdida de uso, lo que significa la pérdida de ingresos potenciales mientras el automóvil está fuera de servicio mientras se repara, incluso si la empresa tenía muchos otros automóviles disponibles. Y generalmente calculan esa pérdida diaria a la tarifa minorista completa.
- Cargos de remolque, si no puede conducir el automóvil de regreso a la estación de devolución.
- Valor disminuido, o la pérdida potencial del valor de reventa del automóvil (debido a su daño) cuando la empresa de alquiler se deshace de él, generalmente dentro de los dos años.
- Gastos administrativos asociados al proceso de reclamaciones.
La mayoría de los seguros de alquiler de automóviles que no son CDW cubrirán esos extras. Pero, en algunos casos, la cobertura depende de la cooperación de la compañía de alquiler y es posible que no esté disponible, como no sucedió con nuestros lectores anteriores.
Alternativa n.º 1: pague con su seguro de automóvil existente
En muchos casos, si su seguro de automóvil regular cubre daños por colisión a su automóvil asegurado, también cubre daños a un alquiler a corto plazo. Pero esta cobertura generalmente se limita a conducir en los EE. UU. y tal vez en Canadá, y no cubrirá el alquiler de automóviles en México, Europa o cualquier otro lugar. Entonces, antes de planear usar su propio seguro, verifique su cobertura. Si cubre alquileres, puede reclamarlo. Aún así, normalmente debe pagar el deducible de sus pólizas, y cualquier reclamo puede hacer que sus tarifas suban.
Alternativa n.º 2: usar los beneficios de la tarjeta de crédito
En estos días, la mayoría de las tarjetas de crédito brindan cobertura de colisión gratuita para el alquiler de automóviles, siempre que use la tarjeta para garantizar el alquiler. Un ejemplo de declaración de beneficios de tarjeta de crédito describe la cobertura como:
Daños físicos y/o robo del vehículo de alquiler cubierto. Cargos válidos por pérdida de uso evaluados por la empresa de alquiler mientras el vehículo dañado está siendo reparado y no está disponible para su uso, según se compruebe en el registro de utilización de la flota de la empresa. Cargos de remolque razonables y habituales relacionados con una pérdida cubierta para llevar el vehículo al centro de reparación calificado más cercano.
Tenga en cuenta que estos beneficios típicos de las tarjetas Visa no cubren la disminución del valor ni los costos administrativos. Algunas tarjetas de crédito premium ofrecen cobertura de colisión primaria, lo que significa que la tarjeta asume la responsabilidad total del pago. Pero la cobertura en la mayoría de las tarjetas es secundaria, lo que significa que la tarjeta cubre solo lo que no puede recuperar primero de su propio seguro. Y aún tiene que pagar a la compañía de alquiler por adelantado, luego solicitar el reembolso al emisor de su tarjeta.
Otro error en la letra pequeña anterior: esta tarjeta (y muchas otras) paga por la pérdida de uso solo si se verifica mediante el registro de la empresa de alquiler. Desafortunadamente, algunas empresas de alquiler no cooperan con los emisores de tarjetas de crédito para proporcionar este tipo de documentación de manera oportuna.
Alternativa n.º 3: seguro de alquiler de automóviles de terceros
Si alquila un automóvil a través de una de las grandes agencias de viajes en línea (OTA) como Expedia o Priceline, la agencia normalmente le ofrece la opción de comprar cobertura de colisión por alrededor de $ 10 por día. Esa cobertura es proporcionada por una compañía de seguros de terceros como Allianz. El costo es mucho menor que el CDW de la compañía de alquiler, pero, al igual que con la cobertura de tarjeta de crédito, si daña el automóvil, debe pagar por adelantado y reclamar más tarde.
La cobertura típica de colisión de terceros incluye aproximadamente las mismas contingencias que la cobertura de tarjeta de crédito, pero debido a que está agrupada con la reserva, no tendrá que hacer ningún otro reclamo. También puede comprar cobertura de colisión de forma independiente: Bonzah, por ejemplo, vende cobertura a alrededor de $ 9 por día.
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Necesita protección de responsabilidad civil general
Nunca debe ponerse al volante de un automóvil o una cortadora de césped, sin protección de responsabilidad. Pero usted no compra eso de una compañía de alquiler de automóviles: por lo general, viene con un seguro doméstico, de propietario o de inquilino, y cubre mucho más que el alquiler de un automóvil. Y si su valor neto es de seis cifras, probablemente necesite una póliza de responsabilidad general que cubra un millón de dólares o más.
Las empresas de alquiler de coches en la mayoría de los países están obligadas por ley a incluir un seguro de responsabilidad civil. En los EE. UU., la cobertura requerida puede ser ridículamente pequeña (generalmente solo el mínimo requerido por el estado), pero generalmente es mucho mejor en Europa. Si no tiene un seguro de responsabilidad sustancial, podría considerar comprar la oferta de la compañía de alquiler. Aún así, su mejor opción es asegurarse de estar cubierto las 24 horas del día, los 7 días de la semana con su propio seguro para que pueda olvidarse del seguro de la compañía de alquiler que es demasiado caro.
El principio de incertidumbre
La conclusión de todo esto: ninguna fuente alternativa de cobertura de daños por colisión, su seguro de automóvil, su tarjeta de crédito o un tercero lo aísla completamente del riesgo. Muchos viajeros confían con éxito en alternativas de menor costo a CDW sin encontrar ningún problema, seguro. Sin embargo, en ocasiones, es posible que su propio seguro, tarjeta de crédito o póliza de terceros no cubra un cargo inusual que podría imponer una empresa de alquiler.
Si no está dispuesto a aceptar ningún riesgo, es posible que desee comprar ese CDW demasiado caro. Para la mayoría de los viajeros y circunstancias, la cobertura de tarjeta de crédito o de terceros es suficiente, y la cobertura primaria es mucho mejor que la secundaria.
El defensor del consumidor Ed Perkins ha estado escribiendo sobre viajes durante más de tres décadas. El editor fundador de Consumer Reports Travel Letter, continúa informando a los viajeros y luchando contra el abuso del consumidor todos los días en This Web.
Nota del editor: esta historia se publicó originalmente en 2017. Se actualizó para reflejar la información más reciente.
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¿Debería contratar un seguro para el coche de alquiler?
¿Necesitas un seguro para alquilar un coche? No necesita tener su propia póliza de seguro de automóvil para alquilar un automóvil. Sin embargo, las agencias de alquiler suelen tener una cobertura mínima en sus vehículos, por lo que si tiene un accidente, podría ser responsable de gastos significativos.
¿Qué cubre el seguro de un coche de alquiler?
El seguro de responsabilidad civil para autos de alquiler es una cobertura que paga por lesiones o daños a la propiedad que usted causa en un accidente cuando conduce un auto de alquiler. El seguro de responsabilidad civil para automóviles de alquiler no lo protege a usted ni a su automóvil de alquiler contra daños por colisión, robo de automóviles, pérdida de efectos personales o lesiones.
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El seguro de responsabilidad civil para autos de alquiler es una cobertura que paga por lesiones o daños a la propiedad que usted causa en un accidente cuando conduce un auto de alquiler. El seguro de responsabilidad civil para automóviles de alquiler no lo protege a usted ni a su automóvil de alquiler contra daños por colisión, robo de automóviles, pérdida de efectos personales o lesiones.
